创造互联网金融大商机时代
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作者:深圳网站建设   
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创造互联网金融大商机时代
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由包括京东商城、当当网、拉卡拉、融360、易宝支付、用友软件等33家企业,发起成立的中关村互联网金融行业协会在中关村宣告成立——这是网络融资新概念,还是吹响了互联网向金融产业进军的集结号?

    而在此之前,支付宝的成功,余额宝的震动,阿里金融的成立,已经让一些人们喊出了,“互联网金融时代即将到来”,“互联网引发金融革命”等有些“耸人听闻”的口号。

    不过,这场大戏到目前为止声势虽足,但也有人指出,有必要注意两个问题:一个是互联网金融到底是一个什么内容,是对商业银行现有业务的冲击还是补充;二是一旦与商业银行形成竞争,那么其中最关键的裁判角色——政府,会如何裁决。

    下面,就请读者走进本刊本期的特别策划,一起分享到目前为止,我们对此所搜集到的信息和分析。

金融的互联网带宽

    款与货的交换实际上需要一个机制来保证双方的利益风险最小,防止交了钱的收不到货,发了货的收不到钱。

    带宽是一个网络名词,是网络上信息传递容量的指标,看不见摸不着的电子、光子在电缆、光缆或者移动基站发出的高频电波中以光速飞奔,需要在以频率做基石、带宽架设的信息高速公路上做有规则运动,带宽是信息高速公路的基本属性。

    互联网应用的带宽是商业领域拓展的,1995年Amazon的创始人杰夫·贝佐斯把书店搬上互联网为代表事物的互联网商业,引来成千上万的青年人到互联网淘金,数以亿计的以青年人为主体的消费者蜂拥到互联网消费。

    互联网金融是一个舶来品,与众多的舶来品一样,聪明的中国商人和消费者群体赋予了它更加丰富的内涵和外延。在实体金融竞争激烈的时代,互联网金融的加入,使得金融行业的带宽里不断加入全新的元素。

    始于交换

    “交换”是互联网的核心技术属性,所有在互联网物理介质上奔跑的信息电子都被打成“包”,这些带着各种身份标签的信息包在级别不同的设备中被交换,奔向最终目的地。

    始于互联网书店和互联网跳蚤市场的互联网商务,本质上是传统商业活动的延展和升华,也是基于交换的商业活动。交易信息的虚拟化传递,交易双方不必舟车劳顿 地聚首一处,所有可以虚拟的环节都通过互联网解决,只有两个环节原则上必须借助实体介质完成,一个是最终的交款,一个是最终的交货。

    款与货的交换实际上需要一个机制来保证双方的利益风险最小,防止交了钱的收不到货,发了货的收不到钱。

    世界上最大的电商平台Ebay最初基本靠交易双方的诚信进行钱物交换,Ebay的雏形是互联网虚拟交友社区,通过聊天建立朋友圈子然后买卖小商品,卖方把货物通过邮递交给买方,买方通过邮寄小额角子票或者汇款给卖方,还包括付给Ebay的交易费提成。

    随着交易群体的扩大和交易品种的繁杂,这种原始的、由温馨友情和朴素信用保证的模式蕴含了越来越多的不确定性,Ebay亟须一个带信用监管的平台来支持Ebay上支付和收款。

    1999年,人称“电子商务教母”的Ebay总裁梅格·惠特曼(Meg Whitman)就发现Ebay的交易支付是一个瓶颈,严重影响在虚拟交易中应该体现出来的高效。买方拍下物品,须尽快到邮局或者银行汇款,卖方还要尽快 到邮局或者银行兑现然后寄发货品,拖慢了购物完成的步伐。

    Ebay和梅格·惠特曼意识到应该在平台加入金融服务,并购了美国信用卡支付公司Billpoint,将其支付系统整合到Ebay平台,信用卡支付大大缩 短了交易时间。Ebay还与美国富国银行签署合资协议。而Ebay在德国业务的成功扩张更鼓舞了Ebay,德国是当时世界上广泛开展电子汇兑的国家,哪怕 在Ebay上成交一辆奔驰车,也可以通过电子汇兑即刻付款,极大拓展了时间和空间的宽度。

美国有两个青年人看到了互联网商务+金融服务的机会,一位是小型投资公司老板皮特·泰尔,一位是计算机工程师麦克斯·拉夫琴,金融专才和IT专才联手组建了网络在线支付公司Paypal。

    Ebay和梅格.惠特曼吃惊地发现,Paypal靠诸多价格优惠和灵活便利,从Ebay手中抢走了很大一部分在线支付业务,商户和消费者乐于在Ebay注 册交易账户,在Paypal注册支付账户,Ebay的金融服务部门因此受到致命威胁,Ebay和梅格·惠特曼不得不承认在金融服务领域的失落,技高一筹的 梅格·惠特曼采取了更为进取的态度,把Paypal融入Ebay。

    2002年,Ebay以15亿美元的代价(相当于当时其股票市值的8%)并购了Paypal。其后的事实证明,Paypal为代表的互联网金融服务的带宽 极大,不到10年的工夫,融入Ebay的Paypal成为全球第三方在线支付的旗帜,涉及190个市场、19个币种。2005年,Paypal进入中国市 场,取名“贝宝”(此后阿里巴巴创设了支付宝)。如今Paypal的营收已经占据Ebay营收的主要部分。

    Paypal还是手机移动支付巨头,2010年,Paypal在全球手机移动支付方面的营收超过5亿美元(约合30亿元人民币)。

    以钱生钱

    传统金融无非两大核心业务:吸纳公众资金并还以利息回报,发放贷款并赚取息差利润。银行的资金余额绝大部分本质上不属于银行本身,而是广大储户的,分散的 资金在银行这个平台上聚集,靠别人的钱银行变成财大气粗的放贷人,与储户分享利润。自古中国人就有俗语曰:人赚钱难,钱赚钱易。实践证明,从产业资本转型 到金融资本几乎成了现代商业企业追求的一种行为范式。

    例如日子普遍不太景气的日本大企业中,金融部门的业绩近年来变得十分抢眼,根据统计,2011年在开展金融业务的40家日本主要企业中,金融业务的营收利 润贡献率平均为27%,这一数据在2007年仅为7%,四年中增长了20%。金融业务逐渐成为日本大企业的利润支柱。

    2012年,丰田汽车的金融业务贡献了3000亿日元利润,占丰田公司利润的30%,丰田汽车的金融业务主要是为消费者提供购车贷款。永旺集团为消费者提 供银行、信用卡服务,赚得290亿日元,占到公司利润的13%。发生严重亏损的索尼在财产保险和银行业务方面有1314亿日元进账。

    实体产业和消费产业热衷于金融业务,新兴的IT产业产业也不遑多让。何况IT产业与银行间有着天然的紧密关联。

    最早关注到互联网如何介入金融业的并非生意做大了的网络电商们,而是软件业头号巨商,微软老板比尔·盖茨。比尔·盖茨具有一种在软件领域发现新方向的超人的敏锐感,很善于把他人的创意为我所用。

1994年,比尔·盖茨注意到一家叫做直觉公司的软件企业,直觉公司专门开发家庭财务软件。在直觉公司的软件里提供连接银行的业务接口,通过互联网,客户可以在家里轻松办理银行个人转账、理财等业务,实际上就是今天被广泛推广的网银的雏形。

    比尔·盖茨准备将直觉公司纳入麾下,他对自己的并购有明确的理念:使微软成为金融业“改革”的推手,比尔·盖茨也算与金融业有血统上的渊源,对金融业并非 一无所知,他的外祖父的家族是美国城市银行的创立者。比尔·盖茨放话:“银行如果不改变,就将成为21世纪灭绝的恐龙”,有意思的是近20年后的今天,中 国的互联网商务巨头阿里巴巴的老板马云说了类似的话。

    已经在软件业如日中天的比尔·盖茨准备把手伸进银行业锅里搅局的动作和咄咄逼人的姿态,立马引来华尔街银行家们强烈的反弹,花旗银行牵头,联合其它金融业巨头,通过政治游说集团在美国国会政客相助下,从立法层面联手否决了这次并购。

    20年后看,如果不是华尔街银行家和国会政客的阻挠,也许已经成为世界首富的比尔·盖茨在高科技软件企业家的头衔之外还会多一个名头:金融家。

  



 

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